Impulsando la Inclusión a través del Cumplimiento

Cómo SDF y FinClusive se asocian para crear acceso al sistema financiero global

Como una blockchain global interoperable, la red de Stellar está construida para promover el acceso y la inclusión financiera. Stellar lo hace al hacer que el dinero sea más fluido y los mercados más abiertos al permitir que individuos y anclajes transfieran valor de manera rápida y suave. Cuando la infraestructura financiera está conectada, las personas tienen un mayor acceso a diferentes servicios financieros y es más probable que adopten la digitalización del valor.

Sin embargo, las empresas deben asegurarse de proteger la información personal y financiera sensible de sus clientes. Siempre que un cliente confía en una empresa para almacenar, transferir o emitir valor en su nombre, ya sea ese valor fíat o digital, la empresa asume la obligación de proteger contra el fraude, el lavado de dinero y la financiación del terrorismo. En entornos tradicionales, estas obligaciones de cumplimiento han llevado demasiado a menudo a las instituciones financieras a adoptar la práctica de reducir riesgos, cesando o negando servicios por completo; el resultado exclusión ha perjudicado a muchos e impacta desproporcionadamente a individuos y organizaciones que más necesitan servicios financieros.

FinClusive proporciona una manera para que los anclajes logren el cumplimiento mientras priorizan la inclusión financierainclusión. Al ofrecer un kit de herramientas de cumplimiento integral, sirviendo como un anclaje de on-off ramp anclaje, y conectando organizaciones con el sector bancario de EE. UU., FinClusive facilita que nuevos anclajes en Stellar establezcan raíces firmes en los mercados financieros y aseguren que mantienen las protecciones esenciales para mantener a sus clientes y al sistema financiero a salvo del abuso por parte de actores ilícitos.

El CEO de FinClusive, Amit Sharma, se unió al Consejero General de SDF en un webinar el 9 de septiembre de 2020. Juntos, exploraron cómo se puede utilizar Stellar de manera conforme, y cómo FinClusive empodera a las organizaciones para facilitar el flujo de dinero a través de una capa de cumplimiento integral y vías de pago digitales accesibles.

Cómo FinClusive llegó a Stellar

FinClusive se sintió atraído por desarrollar en Stellar por dos razones: 1) el compromiso de la red con la inclusión y 2) la capacidad y facilidad de crear herramientas para múltiples casos de uso para cualquier tipo de organización y anclaje. La regulación y el cumplimiento tradicionales son notoriamente rezagados, pero Stellar hace posible que las organizaciones cumplan con sus obligaciones de cumplimiento de una manera modernizada, eficiente, segura y transparente.

El mercado de EE. UU. proporcionó el escenario perfecto para probar nuevas soluciones de cumplimiento. Después del 11 de septiembre, el gobierno de EE. UU. revisó su marco de lucha contra el lavado de dinero (impulsado por la Ley de Secreto Bancario (BSA)), aumentando los requisitos regulatorios para las instituciones financieras tradicionales y expandiendo la aplicación de estas reglas al creciente sector financiero no bancario. La Ley PATRIOTA (Patriot Act) amplió la amplitud y profundidad de la BSA y las reglas que tanto las instituciones financieras bancarias como no bancarias deben seguir para mantenerse en cumplimiento con AML.

Esta estrictura eventualmente llevó a muchos a reducir riesgos, con instituciones financieras tradicionales negando servicios a muchas organizaciones basadas en su ubicación geográfica o la naturaleza de su negocio, en lugar del riesgo real que presentaban. La necesidad de abordar el riesgo real, en lugar de el riesgo percibido mientras se interconectan múltiples jurisdicciones y organizaciones globales a través de un canal seguro y conforme impulsa a FinClusive a trabajar y crecer en el ecosistema de Stellar.

Inclusión donde hay exclusión

Las instituciones financieras, los negocios de servicios monetarios y los facilitadores de pagos son responsables de realizar más diligencia debida que nunca. Esta carga de cumplimiento resulta en que las instituciones financieras adopten una mentalidad de reducción de riesgos y exclusión, lo que ha llevado a:

• No proporcionar acceso financiero a segmentos de ingresos bajos-moderados, mercados emergentes, organizaciones sin fines de lucro, negocios de servicios monetarios o remitentes debido a su riesgo percibido.
• No agilizar su proceso de cumplimiento. El cumplimiento es a menudo fragmentado, y las soluciones de cumplimiento a menudo no son interoperables. El conjunto de cumplimiento de una organización puede consistir en 7-15 soluciones puntuales y procesos diferentes solo para cubrir todas las bases, haciendo que el cumplimiento sea ineficiente y costoso.

FinClusive entiende estos puntos dolorosos, llevándolos a cuestionar cuál es el riesgo base y cómo agilizar el proceso para organizaciones grandes y pequeñas, especialmente a medida que continúa emergiendo una nueva raza de intermediarios financieros y proporcionan servicios fuera de la banca tradicional. El crecimiento de las empresas fintech y aquellas involucradas en cripto y activos virtuales también sienten las presiones de las crecientes obligaciones regulatorias, pero también representan tremendas oportunidades para facilitar la inclusión en un mundo ya sin fronteras financieras. Las herramientas de cumplimiento que FinClusive ha construido son capaces de integrarse con múltiples capacidades de terceros de manera rentable y multilateral, resultando en un enfoque de cumplimiento de pila completa robusto, consumible tanto por compañías de servicios financieros tradicionales como modernas.

Dada la naturaleza global de la intermediación financiera y el crecimiento en la economía de activos virtuales/cripto, FinClusive está liderando una fuerza de tarea liderada por el sector que ha creado un marco de cumplimiento de delitos financieros robusto y completo para este sector. Con el importante apoyo de Stellar y varios de sus anclajes, y la participación de la comunidad regulatoria, este Libro de Reglas tiene la intención de impulsar una gobernanza autoincentivada para mantener el acceso financiero seguro y abierto a aquellos que lo necesitan.

¿Qué significa esto? Digamos, si cinco anclajes diferentes estuvieran originando clientes, pueden acceder a la información del cliente sin repetir el proceso de verificación-validación KYC con múltiples partes. En cambio, si los cinco anclajes están utilizando el Cumplimiento como un Servicio de FinClusive, o CaaS, pueden hacer una verificación-validación casi instantánea de estos clientes a través de la red como una utilidad compartida. El tiempo normalmente gastado en cumplimiento es ahora tiempo que se puede gastar en transferir valor rápidamente con los controles esenciales de monitoreo de clientes y transacciones en su lugar.

Caso de Uso: Biccos

La asociación de FinClusive con Biccos proporciona un buen ejemplo. Con Biccos, un anclaje en México, FinClusive está trabajando para permitir a los negocios de servicios monetarios facilitar remesas transfronterizas más rápidas. Las remesas transfronterizas entre EE. UU. y México han sido consideradas de alto riesgo por los reguladores debido a la explotación previa y en curso por actores ilícitos, lo que negativamente proyecta una mala luz sobre individuos legítimos, como trabajadores diurnos que constantemente convierten dólares estadounidenses ganados con esfuerzo en pesos mexicanos. El alto inventario de activos en efectivo en los cambios de dinero presenta un desafío de seguridad, y los trabajadores son incapaces de usar ese efectivo para pagar facturas o enviar dinero a familiares y amigos en su moneda local.

Con FinClusive, los negocios de servicios monetarios y sus clientes pueden configurar cuentas aseguradas en EE. UU. Los procesos KYC de FinClusive no excluyen automáticamente a individuos basados en su empleo como trabajador o porque este tipo de actividad se entiende erróneamente como de alto riesgo de cumplimiento. Una vez KYC’d, los trabajadores pueden depositar sus dólares estadounidenses ganados con esfuerzo en una cuenta asegurada. FinClusive luego convertirá esos dólares en activos digitales que pueden transferirse a través de las vías de Stellar a su socio, Biccos. Estos activos pueden aterrizar de manera segura y rápida en México, en nombre del cliente y en forma de pesos. Los clientes ahora pueden acceder a ese dinero a través de aplicaciones móviles, usándolo para pagar sus gastos o convertirlo y retirarlo en pesos fíat.

A lo largo de todo este proceso, FinClusive establece una capa de cumplimiento desde una perspectiva de incorporación y monitoreo. Cada parte ha sido inicialmente validada a través del KYB o KYC de FinClusive y monitoreada, asegurando la protección de la información de identificación personal de los clientes. Las transacciones y el flujo de fondos se rastrean, permitiendo un rastro de auditoría de la transacción y el uso de fondos desde una perspectiva de AML. Además de satisfacer sus necesidades de cumplimiento, los anclajes que usan FinClusive de esta manera también pueden cumplir con sus obligaciones bajo la Regla de Viaje. Después de ser KYC’d por FinClusive, tanto las partes emisoras como receptoras reciben un ID único de FinClusive y se asocian con todas las transacciones en las que participan. La información de la transacción, así como la información de identificación personal subyacente al ID de FinClusive, puede estar disponible para reguladores y fuerzas del orden si se solicita a través de procesos legales apropiados.

La fricción de manejar la seguridad mientras se manejan grandes cantidades de inventario de efectivo (dólares o pesos) se elimina gracias a la digitalización de estos activos. Las vías de Stellar proporcionan un camino viable y escalable fuera de la banca tradicional para enviar dinero, cuando tales vías ya no puedan estar disponibles. Los costos bajan, las eficiencias aumentan, y los reguladores pueden mirar a este ecosistema y ver que el proceso permanece conforme en cada paso. Lo más importante, los trabajadores diurnos y otros clientes, incluidos los negocios transfronterizos que tradicionalmente tienen dificultades para obtener servicios bancarios formales, ahora pueden acceder y usar su dinero de manera segura para necesidades importantes del día a día.

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