Es Caro Ser Pobre

La profesora Olayinka David-West es una académica y líder de pensamiento en la intersección de la gestión empresarial y la tecnología. Dirige la iniciativa de Servicios Financieros Digitales Sostenibles e Inclusivos (SIDFS), una iniciativa de investigación y defensa dedicada a mejorar la inclusión financiera en Nigeria.

Imagina un mundo donde tu único medio de intercambio es el efectivo; es decir, donde solo puedes intercambiar valor físicamente. Un mundo donde careces de una reserva de valor vinculada a una tarjeta de pago (débito o prepago), un mundo donde no tienes acceso a dinero extra cuando lo necesitas para consumo u otras emergencias, un mundo donde si tienes dinero extra, tus billetes y monedas están en una caja oculta y cerrada con llave. Y si tienes dependientes en ubicaciones remotas, debes confiarlo a alguien para que lo lleve.

Algunos de ustedes pueden estar preguntándose por qué esto es importante. El Índice Global Findex de 2014 afirma, “La inclusión financiera ha sido ampliamente reconocida como crítica en la reducción de la pobreza y el logro de un crecimiento económico inclusivo”. Es un flagelo social que brinda soporte a la narrativa de que “es más caro ser pobre”. Y esta pobreza va más allá de la pobreza económica; es una pobreza multidimensional que abarca la atención sanitaria, el hambre y la nutrición, agua potable y electricidad, poca o ninguna educación o escolarización, trabajo decente y medios de vida. La lista continúa y son nuestros Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS).

Las 1.4 mil millones de personas que no pueden acceder a servicios financieros formales son vulnerables a riesgos y choques económicos o pagan más. Por ejemplo, corren el riesgo de pérdida (incluyendo robo y daño) al pagar en efectivo, suscribirse a esquemas de ahorro informales donde el recolector puede fugarse o invertir a través de esquemas Ponzi. Solo pueden acceder al crédito de prestamistas depredadores a tasas de interés más altas, y su falta de protección aumenta su vulnerabilidad a choques económicos, ambientales y de salud.

En este mismo mundo existen numerosas instituciones financieras depositarias, no depositarias e inversoras con activos de casi 500 billones de USD¹.

No olvidemos los más de 11.8 mil millones de conexiones móviles, más de la mitad siendo suscriptores únicos² y 5.18 mil millones de usuarios de internet (para ponerlo en perspectiva, eso es dos tercios de la población mundial).

Entre 2011 y 2014, soluciones digitales como el dinero móvil redujeron la exclusión en 700 millones de adultos. No obstante, las barreras para la titularidad de cuentas, que varían de mercado a mercado, incluyen limitaciones ambientales, regulatorias de oferta y demanda, como se destaca en la Figura 2.

El mito de la bala de plata de digitalizar los negocios y el comercio aún no ha resuelto la exclusión financiera. Mientras que los servicios financieros digitales como el dinero móvil están cerrando la brecha de exclusión y reduciendo las limitaciones geográficas y los costos, las exclusiones digitales como el acceso a teléfonos móviles y comunicaciones de datos móviles persisten. Aunque las tecnologías digitales emergentes están proporcionando rayos de esperanza y nuevas oportunidades para repensar y reconstruir enfoques tradicionales para acceder a servicios bancarios, gestionar y verificar la identidad, digitalizar (tokenizar) activos físicos y prestar, estas soluciones son necesarias ahora.

Esto requiere determinación del ecosistema, resolución y el mantra, “Se necesita una aldea para criar a un niño”. En el núcleo del ecosistema están los proveedores de servicios financieros responsables transformando el acceso financiero a través de nuevos modelos de negocio, aplicaciones, procesos y productos y promoviendo el desarrollo del sector financiero inclusivo. Este núcleo está apoyado por actores como consumidores (individuos, empresas y agencias gubernamentales), socios y proveedores de servicios que ofrecen soluciones digitales y financieras novedosas e infraestructura.

Finalmente, el ecosistema más amplio requiere la participación de actores como el gobierno y autoridades regulatorias para crear un entorno habilitante y sostenible, la academia y organizaciones de desarrollo y establecimiento de normas.