Cerrando la Brecha de Servicios Financieros para los No Bancarizados: Cómo los Ramps de Stellar Hacen la Finanza Más Inclusiva

Hablamos mucho sobre cómo la red de Stellar está brindando soporte a los “no bancarizados." La red fue creada para facilitar el acceso financiero, y eso significa llevar servicios financieros útiles a personas que de otro modo enfrentan dificultades para acceder a ellos. Sin embargo, la pregunta sigue siendo: ¿Qué circunstancias llevan a las personas a convertirse en no bancarizadas en primer lugar?

Primero, definamos algunos términos. El término “no bancarizados”, se refiere a personas que no son atendidas por un banco o institución financiera similar de ninguna manera. Los “sub-bancarizados”, mientras tanto, se refiere a personas que pueden tener una cuenta bancaria pero a menudo dependen de servicios financieros alternativos como cambistas no oficiales, agentes informales y préstamos de día de pago en lugar de préstamos tradicionales y cuentas formales para gestionar sus finanzas y financiar compras. Cuando alguien está no bancarizado o sub-bancarizado, tiene menos opciones para cómo hacer pagos, pedir prestado y ahorrar dinero, o invertir. Esto a menudo significa que la persona paga más por servicios de menor calidad, está más sujeta a fraudes y estafas, y enfrenta limitaciones significativas para la prosperidad económica.

Es hora de nivelar el campo de juego.

Los on/off-ramps en Stellar ayudan a cerrar la brecha entre los servicios disponibles para los no bancarizados y aquellos disponibles en las finanzas tradicionales conectándolos a la economía digital y a los servicios financieros basados en blockchain. Por ejemplo, Vibrant, una billetera móvil que se puede usar con Ramps para ingresar y retirar efectivo, permite a los usuarios que no tienen una cuenta corriente o de ahorros mantener valor en una cuenta digital. La tokenización de activos tiene el potencial de permitir a una franja más amplia de personas acceder a una variedad más amplia de activos. Y mientras muchas personas simplemente desconocen los tipos de productos disponibles en las finanzas tradicionales, blockchains fáciles de usar como Stellar presentan una nueva oportunidad para acceder a servicios financieros sin el lastre de un sistema que nunca fue construido para todos.

Aquí hay una realidad. Stellar por sí solo no puede cerrar toda la brecha global. Aunque de amplio alcance, los servicios basados en Stellar aún no se extienden a cada individuo no bancarizado y sub-bancarizado. Hay muchas formas en que las personas pueden convertirse en no bancarizadas o sub-bancarizadas, cada una requiriendo sus propias soluciones informadas por el contexto. De hecho, hay alrededor de 1.4 mil millones de personas a nivel mundial que son no bancarizadas según el Banco Mundial, y Stellar, con 300,000 ubicaciones de off-ramp para stablecoins emitidas en la red solamente, solo alcanza una pequeña fracción. Aunque Stellar llega lejos, todavía hay mucho trabajo por hacer.

Las razones por las que alguien puede ser no bancarizado difieren significativamente entre diferentes regiones geográficas y grupos demográficos, por lo que es difícil hacer generalizaciones precisas. Sin embargo, los datos existentes sugieren algunas razones principales. Una porción significativa de personas que son no bancarizadas son escépticas de las instituciones financieras con las que tienen experiencia: 33% de los estadounidenses no bancarizados dicen que su comportamiento está impulsado por una falta de confianza, por ejemplo. Alrededor del 40 por ciento de los estadounidenses no bancarizados dicen que son demasiado pobres para tener una cuenta bancaria y no pueden cumplir con el saldo mínimo. Y el 30% cita las altas tarifas bancarias como una razón principal también. Otras razones comunes en los EE. UU. y en el extranjero son un historial de tarifas no pagadas o sobregiros, cheques rebotados y pagos perdidos, y brechas generacionales en la alfabetización financiera y técnica.

Según la FDIC, 4% de los estadounidenses son no bancarizados a largo plazo (no bancarizados durante un año o más) y 0.5% son recientemente no bancarizados, lo que significa que perdieron su cuenta bancaria en el último año. El privilegio, también, juega un papel significativo. 2.1% de los hogares blancos en los EE. UU. son no bancarizados, mientras que es 11.3% para los hogares negros y 9.3% para los hogares hispanos. 15.9% de los hogares de madres solteras son no bancarizados, en comparación con 1.8% para las parejas casadas. Los préstamos subprime son 5 veces más probables en los barrios negros que en los barrios blancos, en gran parte debido a la incapacidad de acceder a formas más confiables de crédito. 30% de los adultos LGBTQ+ en los EE. UU. informan haber experimentado discriminación de los servicios financieros. El porcentaje de estadounidenses no bancarizados es menor que la tendencia global, aunque aquí se utilizan datos de los EE. UU. como los más completos.

Internacionalmente, muchos de estos problemas son los mismos. La propiedad inconsistente de dispositivos, el acceso a la electricidad, la confiabilidad de la red móvil y la asequibilidad de los datos móviles pueden dificultar el acceso a los servicios bancarios también. También hay una brecha de género global severa en el acceso financiero. Según el Banco Mundial, el 74% de los hombres en economías en desarrollo tienen una cuenta bancaria, mientras que solo el 68% de las mujeres lo hacen, una brecha más severa que en los Estados Unidos. Los picos en la violencia de género pueden ampliar esta brecha. Según El Findex del Banco Mundial, más de la mitad de los adultos no bancarizados del mundo viven en siete economías: India, China, Pakistán, Indonesia, Nigeria, Bangladesh y Egipto.

Muchos Ramps de Stellar comienzan a resolver estos problemas, al dar a las personas sin una cuenta bancaria opciones para convertir efectivo en cripto, o simplemente recibir pagos, sin pasar por una institución financiera tradicional. Stellar Aid Assist, por ejemplo, es una solución portátil que ayuda a las organizaciones de ayuda a enviar activos digitales a personas en emergencias y crisis prolongadas que luego pueden transportar y acceder a fondos de manera segura cuando los necesiten, ya sea que se estén moviendo a través de fronteras o se vean obligados a huir. MoneyGram ayuda a las personas a convertir efectivo en cripto si quieren poder enviar transacciones a través de internet pero no tienen una cuenta bancaria para vincular a servicios en línea. Y la red global de ramps de Stellar se conecta a muchas empresas especializadas en pagos de remesas, que pueden ser una parte significativa de la economía en países con un gran número de individuos no bancarizados y la mayor fuente de capital para préstamos en mercados emergentes.

Estos programas están configurados para expandirse. Stellar Aid Assist, que se piloteó por primera vez en Ucrania por el UNHCR y el IRC, se está implementando en países adicionales y por más organizaciones humanitarias. MoneyGram continúa expandiéndose donde los usuarios pueden retirar y depositar en la economía digital con Stellar, mientras que un número creciente de servicios de remesas se unen a la red de Stellar, y conectan más poblaciones migrantes a la finanza digital, cada día.

Estos son solo algunos ejemplos del alcance global de los on y off-ramps en la red de Stellar. Para saber sobre los ramps de Stellar, visita el sitio web de Stellar Development Foundation website.