On y Off-Ramps de Fíat y Pagos Transnacionales en Stellar

Para unir la infraestructura financiera mundial, Stellar facilita a las instituciones financieras reguladas la configuración de servicios de anclaje, que son on/off-ramps de fíat para la red. Los anclajes aceptan depósitos y retiros a través de vías tradicionales, y los convierten de y hacia moneda digital. También operan entre sí — y con otras aplicaciones construidas en Stellar — para empoderar a los usuarios a realizar transacciones a través de fronteras y monedas.

Actualmente, hay dos flujos de transacción estándar en los que los anclajes y aplicaciones de Stellar confían para operar entre sí, y para cada uno, hay una especificación técnica que explica cómo configurar y consumir un conjunto de APIs uniformes:

• SEP-24 especifica cómo los anclajes operan con billeteras para permitir a los usuarios depositar y retirar activos.
• SEP-31 especifica cómo los anclajes operan con otros anclajes para permitir a los usuarios realizar pagos transnacionales de banco a banco.
  

Si estás construyendo una aplicación, puedes pensar en estos dos flujos diferentes como la creación de dos experiencias distintas para tus usuarios finales. Con SEP-24, tus usuarios interactúan directamente con el servicio de anclaje que has integrado al depositar o retirar fondos. Si un usuario envía un pago de remesas a otro usuario, por ejemplo, el receptor necesita retirar activamente su saldo de activo digital para terminar con dinero en el banco o efectivo en mano.

Con SEP-31, tus usuarios solo interactuarán con tu aplicación al depositar o recibir fondos. Esto se debe a que los servicios de anclaje que has integrado comunican los detalles necesarios de KYC/AML directamente y ejecutan la transacción en nombre de los usuarios en el back-end, como se ve en los pagos de remesas o corporativos más tradicionales.

Si estás construyendo en Stellar y quieres aprovechar la red mundial de anclajes, probablemente necesitarás implementar uno o ambos estándares. Para ayudarte a entender cuál se aplica a tu caso de uso, este post ofrece explicaciones de alto nivel y señala recursos relevantes. Antes de profundizar en detalles, aquí hay una comparación rápida para orientarte:

Las Propuestas del Ecosistema Stellar son especificaciones abiertas que definen las mejores prácticas para construir un producto o servicio en Stellar. Generalmente, explican cómo las compañías que construyen en Stellar configuran infraestructura externa a la red — incluyendo APIs y clientes para consumirlas — para maximizar la interoperabilidad con otros participantes de la red, y para facilitar el cumplimiento de leyes y regulaciones locales.

Los dos flujos de transacción SEP descritos a continuación trabajan en conjunto con un conjunto de SEPs que permiten a las partes interesadas publicar y descubrir información relevante sobre uno al otro, crear sesiones de usuario autenticadas y compartir datos relevantes incluyendo información de KYC al realizar transacciones. El objetivo aquí es dar una visión general de alto nivel de los SEPs de transacción, así que pasaremos por alto los SEPs de soporte por ahora. Puedes leer más sobre ellos en la Activos de Anclaje sección de los docs.

SEP-24 define la interoperabilidad entre los servicios de anclaje de Stellar (es decir, on/off-ramps de fíat) y aplicaciones y billeteras orientadas al usuario. Estas integraciones permiten a los consumidores depositar y retirar moneda fíat usando su interfaz de elección.

Un anclaje implementa el lado del servidor de SEP-24 configurando un servidor de transferencia que ofrece un único conjunto de endpoints que funcionan con cualquier cliente compatible, y publica la ubicación de ese servidor de transferencia para que las billeteras puedan descubrir e integrarse con su servicio. También alojan una aplicación web con la que los usuarios interactúan para ingresar cualquier dato necesario para autorizar un depósito en fíat.

Una billetera implementa el lado del cliente de SEP-24 creando un único cliente que puede consumir cualquier endpoint de un anclaje compatible. La billetera inicia un depósito a través de llamadas API a los endpoints de un anclaje, y sirve la aplicación web del anclaje al usuario a través de un popup o iframe para completar la transacción.

El objetivo de SEP-24 es facilitar a las billeteras la incorporación de servicios de anclaje en sus productos mientras aún permite a los anclajes interactuar con los clientes para recopilar información de KYC y realizar verificación vía SMS o email. Debido a que un cliente completa un depósito o retiro sin nunca dejar la interfaz de la billetera, la experiencia no es diferente de usar una aplicación bancaria tradicional.

Para detalles sobre cómo configurar una integración de SEP-24, consulta la Habilitar Depósitos y Retiros sección de nuestros docs.

SEP-31 es una especificación que permite a los anclajes interactuar entre sí para construir una vía entre dos regiones para que un usuario final pueda enviar fíat desde su cuenta bancaria directamente a la cuenta bancaria de otro usuario final.

A diferencia de SEP-24, que permite a cualquier billetera compatible descubrir e interactuar con cualquier anclaje compatible, SEP-31 requiere que los anclajes creen acuerdos bilaterales de antemano para operar entre sí: cuando construyes una integración de SEP-31, identificas las contrapartes con las que transaccionarás, y registras las direcciones de sus billeteras Stellar.

Para apoyar los flujos de transacción de SEP-31, un anclaje configura APIs para recibir pagos y un cliente que consume otras APIs de anclajes para enviar pagos. Una vez que dos anclajes configuran el servidor y el cliente correspondiente necesario para soportar el flujo de SEP-31, una transacción de banco a banco compatible sigue un proceso específico y uniforme: el cliente de un anclaje enviante pasa por una serie de interacciones con los endpoints de API de un anclaje receptor para crear una sesión web autenticada, pasar información del cliente, y recibir luz verde antes de iniciar una transacción.

La uniformidad creada al seguir SEP-31 facilita la incorporación de contrapartes adicionales para extender el negocio a nuevas regiones, y debido a que las interacciones cliente/servidor ocurren en el fondo, la experiencia del cliente es fluida, y se siente justo como un pago de remesas tradicional. De hecho, los clientes no necesitan saber que la transacción está ocurriendo en la red de Stellar en absoluto.

Para detalles sobre cómo configurar una integración de SEP-31, consulta la Habilitar Pagos Transnacionales sección de nuestros docs.

Para hacer la integración más fácil, Stellar Development Foundation ofrece una aplicación django extensible llamada Polaris que permite a los anclajes ejecutar un servidor web que soporta todos los SEPs necesarios para interacciones SEP-24 y SEP-31. Maneja la mayoría de la lógica de negocio descrita en cada SEP, y proporciona métodos claros para que los desarrolladores integren sus propios registros de clientes, conexiones bancarias, y procesamiento de KYC y transacciones. Eso significa que los anclajes pueden concentrarse en implementar los aspectos comerciales y relacionados con el país de sus productos sin tener que pasar mucho tiempo definiendo cómo conectar el servidor a la Red Stellar.

Polaris es bien documentado, fácil de usar, e impulsa el despliegue para que un anclaje pueda conectar vías locales a Stellar en semanas en lugar de meses. Para más, revisa el Cómo Construir un Anclaje con Polaris tutorial en video.

Además, SDF ofrece un conjunto de herramientas de validación que los anclajes pueden usar para verificar configuraciones de SEP-24 y SEP-31, y tutoriales que demuestran cómo crear una billetera Stellar, y cómo agregar funcionalidad de SEP-24 a ella. Planeamos continuar agregando herramientas y recursos para hacer la configuración del lado del cliente más fácil.